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《成都住房公积金个人住房贷款管理办法》解读文本
日期: 2018年9月30日
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一、修订背景


2013年10月,成都住房公积金管理委员会印发了《成都住房公积金个人住房贷款管理办法》(成公积金委〔2013〕3号),该《办法》即将到期。为保证该《办法》的延续性、有效性,确保我市公积金贷款管理的规范运作,防范贷款风险,提升贷款服务效能,更好地体现国家房地产市场宏观调控政策的要求及适应我市房地产市场环境的变化,公积金中心在充分调研和学习借鉴行业中心、金融机构先进经验的基础上,对该《办法》提出了修订意见。经成都住房公积金管理委员会第四届第一次全体委员会议审议通过,新的《成都住房公积金个人住房贷款管理办法》将于近期实施。


二、修订依据


(一)《住房公积金管理条例》(国务院令第350号);


(二)《住房城乡建设部 财政部 中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》(建金〔2010〕179号);


(三)《住房城乡建设部 财政部 中国人民银行关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》(建金〔2014〕148号);


(四)《住房公积金个人住房贷款业务规范》(国家标准,GB/T 51267-2017)。


三、主要修订内容及政策解读


(一)关于总则


办法第四条:公积金贷款遵循“先存后贷、存贷挂钩、贷款担保、风险可控、简化手续、高效便民”的原则。


办法第五条:成都住房公积金管理委员会(以下简称管委会)是本市公积金贷款管理的决策机构,负责确定公积金贷款的最高额度、存贷挂钩等政策及公积金贷款管理的重要事项。


解读:


1、明确了公积金贷款基本原则,新增了“存贷挂钩”的要求,强化了权利义务的一致性。


2、根据《住房公积金管理条例》(国务院令第350号)的规定,增加了管委会作为决策机构的职责,明确了责任分工。


(二)关于贷款对象和条件


办法第九条:在本市正常缴存住房公积金的职工(含个人自愿缴存者),可申请公积金贷款。符合规定条件的异地缴存住房公积金的职工,也可申请公积金贷款。


办法第十一条:公积金贷款支持缴存职工家庭购买首套自住住房或第二套改善居住条件的自住住房,不支持购买第三套及以上住房。


自住住房套数认定规则由公积金中心根据国家相关规定,结合本市实际制定。


办法第十三条:借款申请人申请贷款时有下列情形之一的,不予贷款:


(一)个人征信存在严重不良记录的;


(二)被纳入失信被执行人名单的;


(三)存在提供虚假资料、虚假承诺等情形的;


(四)被纳入公积金中心不良行为登记的;


(五)存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。


解读:


1、根据我市住房公积金缴存管理办法以及部委关于异地贷款的相关规定,公积金贷款对象扩大为在本市正常缴存的职工(含个人自愿缴存者)及符合规定条件的异地缴存的职工。包括在本市就业按规定缴存公积金的港澳台人员、取得《外国人永久居留身份证》的外籍人员、个体工商户、自由职业者、灵活就业人员等。同时,在异地公积金中心正常缴存的职工也可向公积金中心申请公积金贷款。


2、根据《住房城乡建设部 财政部 中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》(建金〔2010〕179号)增加了“公积金贷款支持缴存职工家庭购买首套自住住房或第二套改善居住条件的自住住房,不支持购买第三套及以上住房”的规定。同时,授权公积金中心将根据国家规定,结合本市实际制定自住住房套数的相关规则。


3、增加了对失信情形不予贷款的规定,强化风险防控,建立了失信联合惩戒机制,促进诚信社会建设。


(三)关于贷款额度、期限和利率


办法第十四条:每笔公积金贷款额度应同时符合以下限额标准:


(一)不得高于本市公积金贷款最高额度;


(二)不得高于按借款申请人申请时其住房公积金账户缴存余额的倍数、缴存时间系数确定的贷款额度,即:贷款额度=借款申请人公积金缴存余额×缴存时间系数×缴存余额倍数;


(三)不得高于扣除规定比例首付款金额后剩余的房屋价款;


(四)不得高于按借款申请人还贷能力系数(每月还款额与月收入之比)确定的贷款限额;


(五)借款申请人信用状况等其他影响贷款额度的因素。


前款第(一)、(二)项限额标准由管委会确定。前款第(三)、(四)、(五)项限额标准由公积金中心制定。


每笔公积金贷款的可贷额度综合上述五项限额标准后取最低值确定。


办法第十五条:公积金贷款期限最长为30年,且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。


解读:


1、每笔公积金贷款的可贷额度综合本市最高贷款额度、借款申请人其住房公积金账户缴存余额的倍数、缴存时间系数、首付款比例、还贷能力系数、信用状况等限额标准后,取最低值确定。贷款额度与缴存余额和缴存时间系数挂钩,更加有效地体现缴存义务与申请使用公积金贷款权利对等的原则,增强公积金制度的互助性,突出了对长期缴存职工的贷款支持。


2、根据《住房公积金个人住房贷款业务规范》(国家标准,GB/T 51267-2017)、《成都住房公积金管理委员会关于调整成都市住房公积金贷款相关政策的通知》(成公积金委〔2016〕3号)等文件规定,将贷款期限明确为最长30年,贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。


(四)关于贷款合作项目管理


办法第十八条:房地产开发企业在取得商品房预售许可证或完成商品房现售备案后,应及时向公积金中心提出申请,建立公积金贷款合作关系。


办法第十九条:已建立公积金贷款合作关系的项目,公积金中心应及时对外公布,并受理购房人提出的公积金贷款申请。


解读:为了提高房地产开发企业的合作积极性,扩大楼盘项目合作范围,取消了对房地产开发企业资质等级的要求,简化了合作项目申请资料、公积金中心调查审核内容等。为更多的楼盘项目支持公积金贷款创造了条件。


(五)关于法律责任


办法第四十八条:借款人采取欺骗手段获得公积金贷款的,公积金中心除追究其法律责任外,还应进行不良行为登记,自登记之日起5年内取消其公积金贷款资格。


解读:对借款人采取欺骗手段获得公积金贷款的,除追究其法律责任外,还应进行不良行为登记,自登记之日5年内取消其公积金贷款资格。对骗贷行为进行惩戒,建立了失信惩戒机制。


四、解读人


解读机构:成都住房公积金管理中心贷款管理部


解读人:卓清林、刘然、张增

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